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机器人帮你理财,靠谱么?

2016-05-17 07:05 性质:转载 来源:新快报
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“智能投顾”时代起步,多家互联网金融平台热推概念但整体尚未成熟近期多家互联网金融平台推出了“机器人理财”概念,涵盖P2P、基金、证券等多个领...

“智能投顾”时代起步,多家互联网金融平台热推概念但整体尚未成熟

近期多家互联网金融平台推出了“机器人理财”概念,涵盖P2P、基金、证券等多个领域。用户只需在APP中输入年龄、风险偏好、财务状况等个人情况,理财模型就会自动匹配相应的投资组合,并对应列出可购买的理财产品。京东金融CEO?#24459;?#24378;表示,智能投资顾问主要帮投资者做三件事,即资产配置、产品优选和策略再平衡。这类模式将原本高净值用户才能享受的金融服务搬到了线上。问题是,尚在萌芽期的“智能投顾?#20445;?#23458;户愿意相信吗?

低门槛实现私人专属金融服务

传统的私人财富管理服务为高净值用户提供?#27426;?#19968;的管家式理财咨询,但投资门槛低则100万元,高则上千万,这?#38469;?#39640;净值人群的专属金融服务。智能投顾服务把门槛降低,并且将原本由人工提供的投资顾问服务自动化、产品化。与P2P产品类似,线?#31995;?#26234;能投顾服务低门槛,?#35805;?00元即可开始投资。

经过之前P2P、股市的“教育?#20445;?#19968;部分用户开始接受“投资单一的资产无法规避突如其来的风险,想要获得相对?#27063;ā?#21487;靠的收益,就需要进行多元的资产配置”的理念,这也是智能投顾服务能够被接受的基础。

据了解,如京东金融、蚂蚁聚宝、微众银行等已经开始布局。此外,国内多家P2P平台亦有所行动。据盈灿咨询资料显示,?#22771;?#24050;经有十多家互联网金融平台及金融科技公司配置了机器人理财工具,例如积?#31454;?#23376;、懒财网等。智能投顾的投资逻辑首先是基于大数据搭建金融模型并?#27426;?#20248;化,从而根据用户的收益和风险偏好提供个性化资产配置方案。

对于用户的资产配置是一项长期的服务。“中国的?#29992;?#22312;长期财富管理上还需要更多的市场教育。?#22771;?#24066;场中给用户提供的更多的是短期理财产品,?#23548;?#19978;消费者在财富管理上更加需要能够带来长期财富增值的产品。?#32972;律?#24378;对新快报记者表示,在财富管理领域,依托金融科技基础,京东金融通过逐步打造量化投资平台、智能机器人投资顾问平台等,为用户做长期资产配置方面的服务,“既包括?#38236;?#30340;资产配置,也包括全球化的资产配置。”

追求“最?#25243;?#21512;”而非高收益

智能投顾会给用户提供一整套的资产配置策略,其背后遵循的逻辑是“在用户的风险承受范围内给出资产配置的最优解”。所谓“最优解?#26412;?#26159;对风险和收益的平衡,而不是单纯的追求?#26696;?#25910;益”。

此外,还需要具备根据市场变化,实时调整资产组?#31995;?#33021;力。“?#26412;?#27982;数据或资产表现数据发生比较明显的变化时,智能投顾系统会发起调整资产配置的请求,并拟合出新的收益曲线,由用户决定是否要更改配置。?#34987;竞?#23376;智能投顾项目负责人郑毓栋介绍说。当然,他表示,用户?#37096;?#20197;自己调整资产配置。调整后机器也会拟合出一个收益?#26159;?#32447;,让用户判断是否接受。

此外,最?#25243;?#21512;还可以做到分散投资,特别是资产大类的分散,而非理财产品维度?#31995;?#20998;散。?#24459;?#24378;指出,“为用户配不同的个股、不同的ETF基金等都不是真正的分散投资,因为这样无法避免系统性的风险,?#28909;?#32929;市崩盘。而大类资产之间的相关度低,甚至一些大类资产间存在?#21512;?#20851;,这样才能通过调整投资配比来获得比较?#27063;?#30340;收益。”

不过,?#22771;?#22269;内智能投顾行业尚在萌芽期。懒财网CEO陶伟杰对新快报记者表示,如果仅考虑投资收益与流动性需求两个指标的匹配,理财机器人已经具备了在瞬息间帮助上百万投资者做出最优资产配置的能力,但这对于真正的人工智能理财而言只算刚走完了0到0.1的距离。“未来的智能理财还需要将风?#25307;浴?#27969;动性和收益性都纳入到机器人的‘思维’之中,让机器人比你更了解‘如?#38382;?#29992;你的钱包’,人工智能理财的进化之路仍然任重道远。”

记者亲测

A

京东金融App

评估问卷核心内容:年龄、投资本金、在该平台投资金额占总投资额比例、投资期限、最大能承受的损失风险、期望回报利率。

判断结果:聪明睿智型,即知道风险与收益相伴而生的道理,在承受不多风险下要求与之匹配的收益。

投资建议:7%投资股票基金、15%投资债权基金、7%投资定期理财,5%投资票据理财、61%投资固定收益理财、5%投资京东小金库。

优缺点:投资建议细致,具体?#23500;?#21040;哪类产品,?#28909;?%投资股票基金、15%投资债权基金,并没有笼统地概括为22%投资基金;但京东金融只是作为通道,其推荐的项目投资人最终还是需要自己辨别风险。

B

平安一账通App

评估问卷核心内容:年收入、最关注投资金额还是期限还是利率、投资策?#20113;?#21521;收益最大化还是风险最低化亦或者两者兼得、组合投资亏损后如?#31283;?#33293;。

判断结果:平衡型,即渴望较高的投资收益,但?#26893;?#24895;承受较大的风险,可以承受?#27426;?#30340;投资波动,但希望自己的投资风?#25307;?#20110;市场整体风险,因此需要在配置中关注对于风险的对冲。

投资建议?#26680;?#31181;选择,即“最赚钱、最流行、最懂你、最像你”。最赚钱的选择?#35789;?#22312;这种组合中可能获得最高收益;最流行即一账通中最多用户选择的组合;最懂你?#35789;?#26681;据用户大数据推荐的产品;最像你?#35789;?#36319;你风险偏好一致的投资人选择什么产品。以“最赚钱”为例,产品组合建议为25%投资活期理财类、20%投资固定收益产品、15%投资债券、40%投资权益类产品。

优缺点:背靠平?#24067;?#22242;,项目端优势明显,此外,其“财富健康体检”功能可以全面了解自己的财务状况,包括保险、还贷能力、投资分布等情况;但是资产配置比重?#34892;?#38598;中,?#28909;?#24314;议40%的资金投资权益类产品。

市场观察

配置产品种类较少 智能投顾尚不成熟

记者体验发现,虽然不少APP?#22841;?#31216;是“智能投顾?#20445;?#20294;却与?#32454;?#24847;义?#31995;摹?#26234;能投顾”相去甚远。最直观的感受就是资产配置的品类较少。?#22771;?#22823;多数“智能投顾”APP都停留在为用户提供简单的资产配置,只是简单通过在流动性和收益之间进行智能调节来提高用户的理财效率。

零壹财经发布的《一站式互联网理财研究报告》就认为,智能投顾?#22771;?#23545;于理财用户尚不成熟,对用户本身的刻画存在困难;基础产品不?#29615;?#23500;、现有资产的风?#38556;?#20851;性强,真正?#34892;?#30340;资产配置模型不易开发;产品获取渠道不畅通,购买跨品类产品的?#38469;?#25104;本较高。

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